中工網(wǎng)評(píng)論員 陳婉揚(yáng)

有人在尚未完全了解個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程和相關(guān)條款的情況下就“被開(kāi)戶(hù)”，有人被第三方地推人員誘導(dǎo)開(kāi)戶(hù)，還有人遭遇消費(fèi)立減金“套路”以及個(gè)人敏感信息保護(hù)不當(dāng)?shù)葐?wèn)題……據(jù)2月10日《解放日?qǐng)?bào)》報(bào)道，個(gè)人養(yǎng)老金制度作為完善多層次養(yǎng)老保障體系的一項(xiàng)重要政策，正在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。然而在制度落地過(guò)程中，一些銀行員工迫于開(kāi)戶(hù)指標(biāo)壓力進(jìn)行了一些不規(guī)范的操作，還由此催生了依賴(lài)第三方團(tuán)隊(duì)的“層層外包”推廣模式，帶來(lái)一些隱患。

所謂個(gè)人養(yǎng)老金，就是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——人自愿在特定賬戶(hù)存一筆錢(qián)，每年不超過(guò)12000元；在享受延期征稅優(yōu)惠政策的同時(shí)，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。2022年，這一制度在部分城市（地區(qū)）先行實(shí)施。2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國(guó)全面實(shí)施。

經(jīng)過(guò)2年先行試點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)、安排得到了普遍認(rèn)可。截至2024年11月底，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)超7200萬(wàn)人。去年底，人力資源社會(huì)保障部等5部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，對(duì)之前試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的各種熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題都進(jìn)行了回應(yīng)，也作出了調(diào)整和優(yōu)化。

目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度政策體系基本完備、管理運(yùn)行總體規(guī)范、信息系統(tǒng)支撐有力、經(jīng)辦服務(wù)基本順暢。不少人主動(dòng)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，希望“能為退休后的自己增加一份養(yǎng)老保障”。不過(guò)隨著制度的推行，個(gè)別地方也被曝光存在一些落實(shí)跑偏的情況。就像上述報(bào)道中提到的，一些銀行給員工下發(fā)開(kāi)戶(hù)指標(biāo)、施加壓力，想以此“搶”得先機(jī)、“鎖定”客戶(hù)，拿下更大的市場(chǎng)份額“蛋糕”。這很大程度上是因?yàn)椋瑐€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，參加人只能在一家符合條件的商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)。雖然可以變更開(kāi)戶(hù)行，但也要履行相應(yīng)的手續(xù)。這也意味著，一旦銀行成功“鎖定”客戶(hù)，其資金基本上將長(zhǎng)期沉淀于該行。于是，加壓?jiǎn)T工、“搶人大戰(zhàn)”都來(lái)了。

銀行為達(dá)成指標(biāo)而采取的不規(guī)范操作，或依賴(lài)第三方團(tuán)隊(duì)進(jìn)行的“層層外包”推廣，帶來(lái)的問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。一方面，自愿參加是個(gè)人養(yǎng)老金制度的基本原則，在未獲客戶(hù)授權(quán)的情況下擅自為其開(kāi)設(shè)養(yǎng)老金賬戶(hù)、或誘導(dǎo)客戶(hù)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，與這一原則不符，也涉嫌侵犯客戶(hù)的知情權(quán)和自主選擇權(quán)；另一方面，依賴(lài)第三方團(tuán)隊(duì)的“層層外包”推廣模式會(huì)增加個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

這些亂象還可能影響政策的有效落地。個(gè)人養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定性和可靠性，是不少人參保的重要考慮因素。如果開(kāi)戶(hù)初期就存在一些誤導(dǎo)和亂象，甚至讓個(gè)人承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)，那么很有可能影響人們對(duì)這一制度運(yùn)行和管理的信任與期待，影響其進(jìn)一步的推廣和實(shí)施。

全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，如何提高收益、增強(qiáng)吸引力，是推動(dòng)大家多參與、愿投資的關(guān)鍵。銀行要規(guī)范開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的流程，做好營(yíng)銷(xiāo)人員管理；要理性對(duì)待個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的拓展，下達(dá)任務(wù)指標(biāo)更須科學(xué)合理。只有把工作側(cè)重點(diǎn)放在提升服務(wù)體驗(yàn)和質(zhì)量上，努力提供更專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)和個(gè)性化的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，幫助客戶(hù)更好地理解和利用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，才能更好地“留客”。否則，開(kāi)戶(hù)數(shù)量再高，也難以“鎖定”優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和資金，難以達(dá)到預(yù)期效果。

推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展關(guān)乎多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健全，也直接關(guān)系百姓切身利益。只有規(guī)范運(yùn)營(yíng)、優(yōu)化體驗(yàn)，讓更多參加者真正理解并認(rèn)可個(gè)人養(yǎng)老金的價(jià)值，這一制度才能發(fā)揮應(yīng)有的作用，讓更多人受益，讓全社會(huì)受益。